利變型保單有什麼優缺點？這4類族群適合購買
你聽過「利變型保單」嗎？目前大環境面臨通貨膨脹、利率上升的情況，使得累積和保障資產變得更加不確定，如果你還在尋找理財平衡點，或許可以考慮購買利變型保單，究竟這種保單有什麼優缺點？誰適合購買？請看本文介紹！
內容目錄
利變型保單是什麼？
利變型保單就是「利率變動型保單」的簡稱，保險公司將保戶定期繳納的保費扣除相關費用後，再以每期公告的「宣告利率」計算出增值回饋分享金給保戶。與一般保單不同的是，利變型保單除了有「預定利率」外，還有會反映市場利率的「宣告利率」，也就是說宣告利率是決定增值回饋分享金多寡的關鍵，宣告利率越高，回饋分享金就會越高；反之，宣告利率越低（甚或比銀行定存利率還低），回饋分享金則會越低或歸零。
利變型保單有哪些種類？
坊間常見的利變型保單有以下2種：
利率變動型年金
屬於年金險的一種，保戶在繳納保費後，經過一定期間累積保單價值準備金（簡稱保價金），且保險公司每年依據實際投資報酬率等因素公告宣告利率並計算保價金，在約定期間屆滿後一次給付或分期給付年金金額。
利率變動型壽險
保戶繳納的保費扣除附加費用（包含危險保費）後，再依保險公司的宣告利率計算增值回饋分享金，當保戶身故時，就會依照累積的保價金計算保險金額給付給身故指定受益人。
利變型保單計算方式為何？
利變型保單計算方式如下：
（宣告利率－預定利率）× 該年度期末保價金
- 預定利率：保險公司預估的投資報酬率，屬於固定利率，不會因為保險公司投資成效有所改變。
- 宣告利率：保險公司實際的投資報酬率，屬於浮動利率，保險公司將所收取的保費經轉投資、扣除相關費用，再參酌外在市場利率訂定，基本上會隨整體經濟環境變動而有所調整，保險公司會於每月或每年定期公告，但不負保證最低利率之責任，僅不得為負數。另外要注意的是，由於涉及保險公司收益與配息等因素，因此央行升息不代表宣告利率就會提高。
利變型保單有什麼優缺點？
利變型保單優點
- 反映市場：宣告利率可反映市場利率變動，只要宣告利率上升得越高，保戶能賺的增值回饋分享金就越多。
- 利率規定：宣告利率雖然會隨著經濟環境起落，但有最低不得低於預定利率的規定，頂多該年度沒有增值回饋分享金。
- 彈性運用：增值回饋分享金運用方式彈性，可選擇併入保單現金價值，也可選擇增購保額。
- 參與投資：未來有機會可參與保險公司部分投資績效，並換為較高的保障額度或給付金額。
利變型保單缺點
- 利率難保證：宣告利率屬於浮動利率，保險公司無法保證最低是多少，頂多不會是負數，因此不見得每年都能領高額的增值回饋分享金。
- 收取費用高：短期會被保險公司收取較多附加費用，並不適合代替短期定存。
- 解約有費用：雖有宣告利率機制，但仍屬長期契約，若保戶欲提前將利變型保單解約，不僅保險公司會收取解約費用，保戶也無法拿回所繳保費的全部金額。
- 有匯率風險：部分利率變動型保險商品是以外幣計價，保險費和保險金等款項也是以外幣給付，建議購買前要留意匯率風險。
誰適合購買利變型保單？
- 有明確理財目標者：利變型保單具保本特性、也有增值空間，適合已有明確理財目標的人購買，例如用來存海外旅遊金、小孩教育基金。
- 不願被低利綁定者：對投資較穩健積極、希望能有機會獲得高利的人，也可考慮購買利變型保單。
- 想參與投資獲利者：希望能藉由多支付一些保費，獲得參與保險公司獲利分潤，未來可提高保額或增加現金給付的人，也很適合購買利變型保單。
- 正規劃退休屆退族：由於利變型保單的保本特性，適合有退休計畫的屆退族，除了退休金較不易受到波動，還有獲利的機會。
結語
不論你買的是什麼保單，都要留意保單支出成本、未來可回收的獲益，利變型保單雖有高額獲利機會，但宣告利率並非保證，不見得能長期穩定獲利，因此不要把利變型保單當成定存的替代工具。
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