票貼大哉問！緊急資金周轉靠這個辦法也可以
台灣民間企業多以中小企業為主，而企業主有時會遇到資金周轉的狀況，若手上現金不足，只有尚未到期的票據，就容易產生資金缺口，此時「票貼」便能為企業主解套；如果是個體戶持有支票，票貼也能給你方便。究竟什麼是票貼？如何申請？票貼好做嗎？會產生什麼風險？本篇文章將帶你認識票貼相關知識。
內容目錄
票貼意思是什麼？
票貼即為「支票貼現」，意思就是持有票據者以尚未到期的支票，向提供支票貼現服務的融資管道抵押借貸，將支票提前兌換為現金應急，因此又稱為「票貼借款」。由於支票大約3～6個月後到期才能取得應收款項，若在這段期間有龐大或急用資金需求，就可以向融資管道抵押尚未到期的支票，而融資管道會收取手續費和利息，因此實際上取得的資金會比票款低一點，其中差額就是融資管道收取的利潤，即為票貼息。換句話說，票貼就是持有票據者用利息爭取高額或急用資金，縮短資金缺口持續的時間。
可用來貼現的支票有以下3種：
- 個人票：以個人名義所開立的支票。
- 公司票：以公司行號名義所開立的支票。
- 客票：客戶所開立的支票。為了避免客戶以非營業所收的支票申請抵押貼現，通常會要求連帶附上營業所開立的發票存根作為背書，否則在法律上恐無法要求對方負起票據責任。
票貼有什麼種類？
票貼可分為以下3種：
- 貼現：持票人將尚未到期或遠期支票，抵押給銀行或民間融資管道並取得資金，解決資金周轉的問題。
- 轉貼現：貼現銀行將已貼現、尚未到期的支票債權轉讓給其他銀行，提前取得票款以獲取資金。
- 再貼現：銀行將已經貼現的支票債權轉讓給中央銀行，向中央銀行申請貸款。
票貼有哪些申請管道？
一般來說有銀行和民間等2種管道：
銀行
銀行票貼又稱為「墊付國內票款」，是指銀行提供的支票貼現服務，依據銀行法第3條第1項第6款之規定，辦理票據貼現確實為銀行經營之業務，主要申請對象僅限於公司行號、工廠等短期性周轉，企業主可將遠期支票以預扣利息的方式兌換現金，至於利息計算則依發票人、行業別、企業授信狀況、企業營收和負債比、各家銀行規定等因素而有所不同。值得注意的是，銀行票貼非常注重授信風險，公司行號不得有任何信用不良的紀錄，且該支票必須是實際交易所取得，不能用欠款抵債、抵押來兌現。
民間
民間票貼通常由當舖和融資公司提供服務，以個人支票貼現為主，持票人持尚未到期的支票至民間融資管道抵押兌現，解決急迫資金周轉需求。民間票貼的限制不若銀行，只要確認支票上的註記即可：
- 「憑票支付」、「禁止背書轉讓」兩者皆註記：僅受款人本人可兌現。
- 僅有「憑票支付」，並未註記「禁止背書轉讓」：不限受款人本人，只要受款人在支票背面簽章，即可讓家人代替前往兌現；若無任何註記，任何人都能持該張支票去兌現。
| 票貼管道 | 銀行票貼 | 民間票貼 |
|---|---|---|
| 票貼對象 | 1. 公司行號且有合法登記的經濟事業 2. 公司營收具一定的營業額，且負債比不能過高 3. 無任何信用瑕疵紀錄 4. 必須持有實際交易取得的支票 | 1. 年滿18歲 2. 任何支票種類皆可辦理 3. 信用不良者也可辦理 |
| 票貼利息 | 依各家銀行公告而定 | 以月計息，最低1%起（須視持票人狀況而定） |
| 票貼額度 | 依各家銀行公告而定 | 票貼行情大約是票額的6～8成，但仍須視實際狀況而定 |
| 票貼期限 | 一般是以180天內為限 | 視持票人資金需求與還款方式而定 |
| 票貼還款方式 | 依到期之承兌匯票或本票提示付款償還 | 較為彈性，可選擇本利攤還或只繳利息 |
申請票貼要準備什麼文件？
銀行
- 公司行號負責人身分證
- 欲兌現的支票
- 公司大小章
- 資產負債表
- 401報表
民間
- 借款人雙證件
- 欲兌現的支票
- 印鑑章
- 營利事業登記證
- 若為客票貼現，須出示客票名片或發票
票貼常見問題
指持票人將尚未到期的票據向融資管道抵押兌現所負擔的利息。
- 票貼利率過高且不合理
- 手續費過高，超出行情
- 申請前要求提供存摺、私章或提款卡
- 申請條件或流程太簡略
- 可能會有支票跳票情形
因此尋找合法、專業的民間融資機構是非常重要的！
若對方存款不足就會造成跳票情形，會收到該支票及跳票通知，並可向法院聲請支付命令。
結語
銀行或民間票貼其實各有優缺點，持票人可視自身財務狀況與申請條件，決定要向哪個管道辦理票貼，如果急需現金確實找民間會比較快，申請條件也較寬鬆，但還是要注意是否為不肖業者，以免受騙上當，最後被跳票無法兌現。
大揚代書24H免費諮詢
任何代書相關問題都歡迎來找大揚，我們提供事前的免費諮詢，不用擔心還沒辦理就要先付一筆費用，我們保證不過件就不收費！
