循環型信貸好嗎？申請前你該知道的7件事
你聽過「循環型信貸」嗎？它能幫助有急用或小額資金需求的人獲得周轉金，但是它和一般信貸有什麼不同？除了便利性還要注意哪些事？本文將深入介紹循環型信貸的7大要點，幫助你檢視自己是否適合申請。
內容目錄
循環型信貸是什麼？
循環型信貸又稱為「循環信貸」、「理財型信貸」，是一個類似備用帳戶的概念，銀行會提供一定額度，申請人可在該額度內隨時提領，且不限次數、不限金額，待提領後才開始算利息，可自行決定何時還款，不須綁約，也不必提供擔保品和保證人。
循環型信貸和一般信貸的差異
| 比較項目 | 循環型信貸 | 一般信貸 |
|---|---|---|
| 適用情況 |
|
|
| 貸款利率 | 3.45%～16% | 1.88%～15.54% |
| 貸款額度 | 多為20～30萬元內，少數方案可達350萬元 | 10～500萬元（上限不超過DBR22倍） |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才計息 | 以年計息 |
| 還款方式 | 可隨借隨還 | 按月本利攤還 |
| 綁約與否 | 不綁約 | 須綁約5～7年，前1～2年內無法提前清償 |
| 手續費用 |
|
開辦費3000～9000元 |
從上表可以看到，雖然循環型信貸可隨借隨還，不用綁約，但相較於一般信貸，循環型信貸利率較高，且以動用金額按日計息，因此借越多天就要負擔越多利息。建議先考量資金需求究竟是短期或長期周轉，再決定要申請哪一種信貸。
循環型信貸有什麼優缺點？
循環型信貸優點
- 免附擔保：不需要擔保品和保證人，具還款能力、良好信用即可申請。
- 不必綁約：貸款額度內可隨借隨還，即使提前清償也不須負擔違約金。
- 動用計息：有動用額度才會計息，借幾天算幾天利息，當日借還免息。
- 申辦快速：線上就能快速開通，申請和審核時間較短，更快取得資金。
- 周轉便利：可選擇網銀、App、電話語音轉帳或臨櫃等方式周轉現金。
循環型信貸缺點
- 審核較嚴格：由於循環信貸免附擔保、免綁約，貸款期間也不用還本金，所以銀行審核會比一般信貸嚴格。
- 貸款利率高：由於免綁約、資金運用彈性高，因此利率與信用卡循環利息一樣是以日計息，比一般信貸高。
- 貸款額度低：由於免附擔保，提高銀行授信風險，因此核貸額度較低。
- 手續費用多：除了收取一次性開辦費，每次動用還會收取動用手續費。
循環型信貸利息如何計算？
循環型信貸是以動用金額按日計息，再合計每日利息按月繳息。循環貸款計算公式如下：
舉例：小林4/1向甲銀行申請循環型信貸，銀行核貸30萬元、年利率5%，他在4/3～4/6動用15萬元並在4/7還款，小林需要支付的利息為150,000元×5%×4÷365≒82元。
申請循環型信貸要注意什麼？
雖然循環型信貸申辦快速方便、還款方式彈性，但也有不少缺點，因此申請前一定要注意以下3件事，以免落入循環貸款陷阱：
避免延遲繳款
循環型信貸利率比一般信貸高，若延遲還款，利率還會提高，建議動用額度前要妥善規劃資金用途與還款時間，避免還不出款項導致債務纏身。
確認有無自動續約
雖然循環型信貸是一年一約，且大多會自動續約，但仍建議在動用額度前要留意契約時間，並向銀行確認是否會自動續約，避免在急需要用錢時領不到或超出額度可用時間。
確認好單次借貸金額
每次動用額度時，都會扣一筆動用手續費，建議事前務必要確認預計單次借貸金額，避免動用多次而累計過高的手續費，甚至手續費高於借貸金額，增加財務負擔。
循環型信貸銀行方案整理
以下提供6間銀行的循環信貸方案給你參考：
循環型信貸常見問題
年滿18～60歲、有正職工作或持有信用卡滿6個月以上的人，備妥身分證、薪資證明、財力證明，就能線上申請、語音或臨櫃辦理。
申請循環型信貸只要按時還款，就不會影響聯徵中心信用紀錄。
結語
以上就是循環型信貸的相關介紹，循環型信貸雖然取得資金方便又快速，但也要小心利率、手續費和還款時間，才不會產生債務危機。
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