理財型房貸5大優點一次看!速減資金壓力!

理財型房貸5大優點一次看!速速減輕資金壓力! - 大揚代書事務所
大多數人一旦買了房子,每個月的薪水都會被限制住,幾乎都只能拿來繳房貸,然而現今社會對金錢的需求大增,不少人需要資金周轉或是想出國旅遊,但無奈受限名下不動產變現速度慢,這時對於有資金需求的人來說,「理財型房貸」就是一個非常合適的選擇。

如果您曾在網路上搜尋過「理財型房貸ptt」、「理財型房貸mobile01」,就會發現許多網友也曾在這兩大論壇熱烈討論過,究竟什麼是理財型房貸?理財型房貸條件是什麼?本文將一一告訴您!

內容目錄

理財型房貸是什麼?

理財型房貸,其實是「房屋增貸」的其中一種形式。
一般房貸是購屋族的長期負債,每月本金或本息攤還一筆固定金額給銀行後,就不能再動用了,但理財型房貸是把這筆負債變成投資理財的工具,將已償還給銀行的房貸本金,轉換成可供借款的循環信用額度,當有資金需求時,可隨時向銀行重新借出來運用的一種房貸專案。

舉例來說,假設您借了500萬房貸,目前已經還了100萬,這100萬就變成一個循環額度,可以按日計息、隨時動用,而且持存摺到銀行或持金融卡在ATM就能直接提領。

理財型房貸為何無法展期?

理財型房貸的額度是一年一約,3年必須再提供一次財力證明展期重審,但這類財力證明也不見得很繁瑣,只要有經常往來的存摺、扣繳憑單、營運報表之類,銀行大多都會同意讓您展期。

什麼情形下理財型房貸不能展期?

您的房子向銀行貸款後有第二順位的設定,或債信狀況出問題、負債偏高、房貸繳息不正常、債務協商、跳票、因債務拒絕往來……等一些重大瑕疵,銀行就無法同意讓您展期了,也就是說信用狀況出問題時,銀行就無法同意展期理財型房貸期限。

理財型房貸要如何動用資金?

  • 存摺、取款條:
    只要帳戶尚有額度在,即可利用一般存摺取款程序,於貸款銀行之各地分行提領現金。
  • 晶片金融卡:
    可使用晶片金融卡於全國各地ATM取款或轉帳。
  • 支存透支借款:
    借款人須簽發約定之支票存款帳戶之支票始得動用。
  • 網路銀行:
    利用貸款銀行之網路銀行進行轉帳交易。
雖然理財型房貸的利率較一般房貸略高,但優點是可隨時動用、隨借隨還、按日計息,不動用就不計息,擁有更多資金運用的彈性。

理財型房貸的利率如何計算?

在申貸前,需要另設一個理財型房貸的額度,累計未來已償還的本金,便是房貸戶可以動用的金額。

理財型房貸利率=指數房貸利率+風險加碼

不同銀行之理財型房貸方案差異為何?

比較項目適用對象貸款利率貸款額度貸款期間申貸費用
玉山銀行年滿20歲
且信用正常貸款人
房貸利率=定儲利率指數(I)*+固定加碼利率
例如:房貸機動利率2.1%=0.80%+1.30%,當定儲利率指數調為1.45%,房貸利率即成為1.45%+1.03%=2.48%
無特別載明1年為原則(到期視信用狀況自動續約)每案5000元
國泰世華銀行適用於銀行往來信用紀錄正常,且於該行開立有活期性存款帳戶之本國國民1.87%起無特別載明一年一約,屆期視信用狀況自動續約各項相關費用總金額:5000元~20000元
使用帳管費:每月500元
台北富邦銀行有投資理財、資金周轉需求,希望隨時有一筆備用金可使用者指數利率一段式I*+1.21%(目前2.01%)起機動計息最高依該行鑑價金額之80%,算是理財型房貸成數較高者最長7年每件收取帳戶管理費5000元
台新銀行適用經常需要臨時周轉資金及還款彈性者1.55%~9%(按I+0.75%~8.2%機動計息)200萬元20年每一筆5000~12000元
※貼心提醒:I 為各銀行指數型房貸基準利率。

理財型房貸試算

假設原有的房貸金額為1000萬,您已經還了本金200萬,銀行也核准額度為200萬,利率為3%,今年7/1您領出100萬來使用,同年同月的7/20歸還全額,這樣利息會是多少?因核准的200萬只有其中的100萬拿出來做使用,所以只計息有使用到的部分,使用天數為20天,其算法應如下所列:

100萬 x 3%(年利率) x 20(天) / 365(天) = 1644 元

理財型房貸的5大優點

理財型房貸優點 - 大揚代書事務所
  1. 資金運用靈活:
    銀行對於信用貸款審視上相當嚴格,貸款人必須準備個人財力證明,並經過層層審核,最快隔天才能放款,但理財型房貸免去了繁重的程序,讓備用金額度與活儲帳戶相連結,就能直接提領現金。
  2. 還款彈性不綁約:
    理財型房貸還款方式不受綁約限制,可隨借隨還,提前償還沒有違約金的問題,比起其他借貸方式來說方便許多。
  3. 可當臨時備用金:
    理財型房貸年限多以1年為主,屬於銀行的短期契約,如果信用狀況正常,通常合約期滿都能自動續約,不用重新申請,以備不時之需。
  4. 有動用才計息:
    一般貸款如果放款後,不管有沒有用到,都要從放款日開始計算利息,但理財型房貸是如果核貸下來的額度沒有使用,完全不須負擔任何利息。
  5. 利率比一般借貸還低:
    由於一般信用貸款並無擔保品,僅憑藉貸款人的個人信譽來評斷是否准核,而理財型房貸是以房子作為擔保品,對銀行而言風險較低,所以能降低利率。

誰適合理財型房貸?

  • 生意上需要一筆周轉金的人。
  • 需要一筆短期資金的人,如:家庭開銷、醫藥費、出國旅遊等。
  • 善於投資理財,想做短線操作的人,如:買賣股票、其他金融投資等。

申請理財型房貸需要哪些文件?

  • 身分證影本
  • 近期所得證明(如近1年扣繳憑單/報稅證明、近3個月薪轉存摺明細/薪資單)
  • 土地與建物所有權狀影本
  • 買賣契約書影本

申請理財型房貸需要注意什麼?

  • 理財型房貸利率不等於購屋房貸利率:
    理財型房貸利率會比購屋房貸略高1%左右,但遠比信用貸款、汽車貸款利率低非常多。
  • 貸款兩邊繳:
    除了理財型房貸的貸款要繳之外,別忘了還有原本就得償還的房屋貸款,總共是每月有兩筆貸款要繳給銀行,所以在申貸之前務必要做好財務規劃,計算好每個月的現金流,確認自己的還款能力。
  • 僅適合短期運用:
    考量利率的部分,理財型房貸條件較適合短期內資金需求的人,若是需長期使用則建議申請房屋增貸來靈活運用,利率也較理財型房貸優惠一些。

可以用理財型房貸買房嗎?

多數銀行針對理財型房貸的「投資項目」其實另外設有規定,比如不能將理財型房貸取得的資金再進行房地產投資(也就是不能以理財型房貸買房),建議貸款人在申請前務必要了解相關規定,才不會白繳房貸利息。

結語

理財型房貸利率比其他諸如保單質借、股票融資、現金卡或信用卡等預借利率相對較低,適合有投資理財需求的民眾,如果只是單純的購屋需求,並不打算運用理財型房貸來借款,那麼使用一般的房貸即可,可以避免浪費多繳的利息。

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