理財型房貸大哉問！善用房屋價值更便利
大多數人一旦買了房子，每個月的薪水都會被限制住，幾乎都只能拿來繳房貸，然而現今社會對金錢的需求大增，不少人需要資金周轉或是想出國旅遊，但無奈受限名下不動產變現速度慢，這時「理財型房貸」就是一個非常合適的選擇，究竟什麼是理財型房貸？理財型房貸條件是什麼？本文將一一告訴您！
內容目錄
理財型房貸是什麼？
理財型房貸，其實是「房屋增貸」的其中一種形式。
一般房貸是購屋族的長期負債，每月本金或本息攤還一筆固定金額給銀行後，就不能再動用了，但理財型房貸是把這筆負債變成投資理財的工具，將已償還給銀行的房貸本金，轉換成可供借款的循環信用額度，當有資金需求時，可隨時向銀行重新借出來運用的一種房貸專案。
舉例來說，假設您借了500萬房貸，目前已經還了100萬，這100萬就變成一個循環額度，可以按日計息、隨時動用，而且持存摺到銀行或持金融卡在ATM就能直接提領。
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理財型房貸利息如何計算？
在申貸前，需要另設一個理財型房貸的額度，累計未來已償還的本金，便是房貸戶可以動用的金額，而利息是以日計算，有動用額度才計息，利息計算方式如下：
公式：理財型房貸利息＝當日動用金額 × 利率 ÷ 365天
我們舉例來為您進行理財型房貸試算，當日若動用50萬元、利率是2%，計算方式為：
500000 × 2% ÷ 365＝27
也就是說，動用50萬元一天的利息就是27元，再乘上預計要借的天數，就是全部要付的利息金額。
各家銀行理財型房貸方案為何？
| 比較項目 | 適用對象 | 貸款利率 | 貸款額度 | 貸款期間 | 申貸費用 |
|---|---|---|---|---|---|
 | 年滿18歲的信用正常貸款人 | 一段式利率2.65～3.32%起 | 無特別載明 | 20年為原則 | 週轉金貸款每案8000元 |
 | 適用於銀行往來信用紀錄正常，且於該行開立有活期性存款帳戶之本國國民 | 2.69%起 | 無特別載明 | 一年一約，屆期視信用狀況自動續約 | 各項相關費用總金額：5000元～20000元 使用帳管費：每月500元 |
 | 有投資理財、資金週轉需求，希望隨時有一筆備用金可使用者 | 2.80%起 機動計息 | 最高依該行鑑價金額之80% | 最長7年 | 每件收取帳戶管理費5000元 |
 | 已經有基本的房貸，還經常需要額外一筆備用資金及彈性還款者 | 2.2%起 機動計息 | 最高可達房屋鑑價80% | 最長20年 | 每一筆8000～10000元 |
 | 有資金靈活調度需求者 | 2.66%起 | 無特別載明 | 最長20年 | 每一筆5000～12000元 |
理財型房貸要如何動用資金？
- 存摺、取款條：
只要帳戶尚有額度在，即可利用一般存摺取款程序，於貸款銀行之各地分行提領現金。 - 晶片金融卡：
可使用晶片金融卡於全國各地ATM取款或轉帳。 - 支存透支借款：
借款人須簽發約定之支票存款帳戶之支票始得動用。 - 網路銀行：
利用貸款銀行之網路銀行進行轉帳交易。
理財型房貸有哪些優缺點？
理財型房貸優點
- 資金可靈活運用：
銀行對於信用貸款審視上相當嚴格，貸款人必須準備個人財力證明，並經過層層審核，最快隔天才能放款，但理財型房貸免去了繁重的程序，讓備用金額度與活儲帳戶相連結，就能直接提領現金。 - 還款彈性不綁約：
理財型房貸還款方式不受綁約限制，可隨借隨還，提前償還沒有違約金的問題，比起其他借貸方式來說方便許多。 - 可當臨時備用金：
理財型房貸年限多以1年為主，屬於銀行的短期契約，如果信用狀況正常，通常合約期滿都能自動續約，不用重新申請，以備不時之需。 - 動用才開始計息：
一般貸款如果放款後，不管有沒有用到，都要從放款日開始計算利息，但理財型房貸是如果核貸下來的額度沒有使用，完全不須負擔任何利息。 - 利率比信貸還低：
由於一般信用貸款並無擔保品，僅憑藉貸款人的個人信譽來評斷是否准核，而理財型房貸是以房子作為擔保品，對銀行而言風險較低，所以能降低利率。
理財型房貸缺點
- 貸款額度較受限：
由於理財型房貸能使用的額度是來自於先前所償還的貸款本金，因此償還的本金越多，能動用的額度就越多，反之則否。 - 貸款利率比較高：
雖然理財型房貸的利率比信用貸款、汽車貸款還低，但是和一般房貸（指數型房貸）相比還是較高，建議想申請的人要謹慎評估。考量利率的部分，理財型房貸條件較適合短期內資金需求的人，若是需長期使用則建議申請房屋增貸來靈活運用，利率也較理財型房貸優惠一些。 - 貸款用途有限制：
理財型房貸用途多有限制，多數銀行針對理財型房貸的「投資項目」其實另外設有規定，比如不能將理財型房貸取得的資金再進行房地產投資（也就是不能以理財型房貸買房），建議貸款人在申請前務必要了解相關規定，才不會白繳房貸利息。 - 未來有升息風險：
未來若央行持續升息，每個月要攤還的金額也會隨之提高，申請理財型房貸的優勢恐怕會逐漸降低。 - 同時背兩筆貸款：
除了理財型房貸的貸款要繳之外，別忘了還有原本就得償還的房屋貸款，總共是每月有兩筆貸款要繳給銀行，所以在申貸之前務必要做好財務規劃，計算好每個月的現金流，確認自己的還款能力。
申請理財型房貸需要哪些文件？
- 身分證
- 近期所得證明（如近1年扣繳憑單／報稅證明、近3個月薪轉存摺明細／薪資單）
- 土地與建物所有權狀影本
- 買賣契約書影本
理財型房貸常見問題
- 生意上需要一筆周轉金的人，如：自營商、企業主等。
- 需要一筆短期資金的人，如：家庭開銷、醫藥費、出國旅遊等。
- 善於投資理財，想做短線操作的人，如：買賣股票、其他金融投資等。
理財型房貸的額度通常是一年一約，每3年必須再提供一次財力證明展期重審，但這類財力證明也不見得很繁瑣，只要有經常往來的存摺、扣繳憑單、營運報表之類，銀行大多都會同意讓您續約。
您的房子向銀行貸款後有第二順位的設定，或債信狀況出問題、負債偏高、房貸繳息不正常、債務協商、跳票、因債務拒絕往來……等一些重大瑕疵，銀行就無法同意讓您展期了，也就是說信用狀況出問題時，銀行就無法同意展期理財型房貸期限。
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結語
理財型房貸利率比其他諸如保單質借、股票融資、現金卡或信用卡等預借利率相對較低，適合有投資理財需求的民眾，如果只是單純的購屋需求，並不打算運用理財型房貸來借款，那麼使用一般的房貸即可，可以避免浪費多繳的利息。
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