哪一家房貸利率最低？2026銀行方案比較表別錯過！
不少人買房時會申請銀行房貸，但你知道哪一家房貸利率最低嗎？本文整理最新的銀行房貸方案、種類及取得優惠利率的方法，幫助你快速找到適合的方案，減輕購屋負擔。
內容目錄
2026最低房貸利率方案
目前市場上最低利率的房貸方案，是內政部與公股銀行合作推出的青年安心成家購屋優惠貸款3.0（以下簡稱青安3.0）。
下面為你整理2026年8月1日起實施的青安3.0利率與利率補貼：
青安3.0利率
青安貸款利率以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率（1.72%）為基準利率，再固定加0.555%，原始利率為2.275%。
青安3.0利率補貼
- 第1～3年
政府補貼1.5碼（0.375%），銀行減收半碼（0.125%），實際利率為1.775%。
- 第4～6年
從第4年起，政府補貼逐年減少半碼，到第6年起歸零，銀行則持續補貼半碼到第6年。- 第4年：政府補貼1碼（25%），銀行減收半碼（0.125%），實際利率為1.900%
- 第5年：政府補貼半碼（125%），銀行減收半碼（0.125%），實際利率為2.025%。
- 第6年：銀行減收半碼（125%），實際利率為2.150%。
- 第7年起
無利率補貼，回復原貸款利率2.275%。
2026銀行房貸利率比較
如果你因不符合條件而無法申請青年購屋貸款，也可以申請一般銀行房貸，以下提供12間銀行最新房貸利率、手續費和總費用年百分率給你參考：
| 房貸銀行 | 房貸利率 | 手續費 | 總費用年百分率 |
|---|---|---|---|
| 元大銀行 | 2.4%～5%起 | 6,500～36,000元 | 2.44%～5.22% |
| 兆豐銀行 | 2.5%起 | 5,300元起 | 2.53%起 |
| 玉山銀行 | 2.45%～2.95%起 | 15,000元起 | 2.53%～3.03%起 |
| 華南銀行 | 2.55%起 | 5,300元起 | 2.579%起 |
| 土地銀行 | 2.575%起 | 5,300元起 | 2.604% |
| 永豐銀行 | 2.7%起 | 15,000元 | 2.78% |
| 合作金庫 | 2.698%起 | 5,300元起 | 2.73%起 |
| 第一銀行 | 2.7%起 | 5,300元 | 2.73%起 |
| 中國信託 | 2.68%起 | 20,000元 | 2.79%起 |
| 凱基銀行 | 2.8%起 | 5,000元起 | 2.83%～2.91% |
| 國泰世華 | 2.72%起 | 20,000元 | 2.83%～4.18% |
| 台新銀行 | 3%起 | 8,000～10,000元 | 3.04%～4.55% |
以上表格是依總費用年百分率由低到高排序。由於總費用年百分率會將房貸相關成本都納入計算，比網站標示的利率更能反應實際貸款成本，因此比較各銀行房貸方案時，建議以總費用年百分率為主。
房貸利率種類有哪些？
房貸利率種類可分為固定利率與機動利率，以下分別說明：
固定利率
貸款期間利率不會隨中央銀行升降息而變動。由於房貸年限大多超過20年，因此多數銀行不提供固定利率，通常是設定一段時間採固定利率，期滿後就會改為機動利率。
機動利率
又稱為浮動利率，是由「指標利率」和「加碼利率」組成。由於貸款期間指標利率會隨著中央銀行升降息而變動，使整體房屋貸款利率更貼近市場行情，因此機動利率是大多數銀行房貸採用的計息方式。
- 一段式利率：貸款期間加碼利率固定，如果指標利率不變，整體貸款利率也不變。
- 分段式利率：將貸款年限分成2～3個區段，不同區段採用的加碼利率也不同，通常利率是前期低、後期高。
※名詞解釋：
- 指標利率：國內6～10間銀行的「1年期定期儲蓄存款利率」平均值。
- 加碼利率：銀行評估個人信用評分、財務狀況等條件後決定。
如何申請較低的房貸利率？
從上述可以知道，銀行除了參考市場變化，也會根據貸款人的信用條件和收入狀況決定房屋貸款利率。
若想節省利息支出、降低貸款負擔，你可以透過以下5種方式加強自身貸款條件，有機會申請到較低的房屋貸款利率：
- 維持良好信用狀況
銀行審核時會調閱貸款人的信用評分，一般信用評分越高，貸款通過率和取得優惠方案的機率也越高。因此平時要準時繳清信用卡費和貸款月付金、不使用信用卡預借現金，以維持良好信用。
- 額外購買房貸壽險
若申請房貸時額外向銀行購買房貸壽險，未來貸款人因意外而無法履約時，房貸壽險的理賠金就能優先清償房貸餘額，對銀行來說可降低借款風險，有機會提供較低的房貸利率。
- 具備穩定工作收入
如果屬於醫師、律師、軍公教人員、百大企業員工等工作性質、收入穩定的族群，通常銀行較願意提供低利率的貸款方案。
若非上述族群，也可提供明確的財力證明，例如近半年的在職證明、薪轉證明等，向銀行證明自己具有還款能力。
- 選擇條件優良的房屋
銀行會針對房屋市價、屋況、坪數、坐落地段或周遭生活機能等條件進行鑑價，以決定貸款利率。若購買坪數高、屋齡低、位於市中心的房屋，不僅銀行過件率高，核貸利率也較低。
- 提供保證人或有價擔保品
請信用良好、收入穩定者擔任保證人，或是以名下房屋、土地、汽機車等有價值的物品作為擔保，也有機會申請到較低利率的房貸。
結語
如果想申請房貸來購屋，大揚代書提醒你，申貸前除了要仔細比較各家銀行房貸利率，也要參考總費用年百分率、進行房貸試算，才能挑選到優惠且適合自己的貸款方案。
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