以房養老適合我嗎？一篇了解優缺點、最新銀行方案！
以房養老可以將房屋價值轉換為退休生活資金，但並非每個人都適合申請。
本文整理以房養老的優缺點、申請條件、銀行方案及常見問題，幫助你快速評估是否適合辦理，做好退休財務規劃。
內容目錄
以房養老是什麼？
以房養老意思是將名下房屋抵押給銀行，再由銀行每月撥款給貸款人作為養老金。由於以房養老的資金流向、還款方式與一般房屋抵押貸款相反，所以又稱為不動產逆向抵押貸款。
以房養老優點？
- 房屋可繼續居住
以房養老期間貸款人仍可繼續住在房屋內，不需要搬遷。
- 減輕子女經濟負擔
申請以房養老後，透過銀行每月撥款支付生活開銷，減少向子女請求生活費或照護費用的壓力。
- 每月有穩定經濟來源
銀行每月會撥款給貸款人，即使面臨生病、失能等情況，也不用擔心沒有資金可以使用。
以房養老缺點？
雖然以房養老可讓貸款人不用出售房屋，就能按月取得生活資金，但申請前仍有以下缺點要注意：
可能產生繼承爭議
若貸款人有子女，房屋日後可能涉及繼承和債務清償問題。
為了避免之後處分房屋時發生繼承爭議，銀行通常會要求繼承人簽署同意書或指定通知義務人，因此，申請前建議先與家人溝通、取得共識。
貸款年限到期風險
隨著醫療技術進步，民眾平均壽命逐漸延長。若是以房養老貸款年限到期時，申請人仍健在且無法清償貸款，就可能面臨房子被拍賣的狀況。
每月撥款逐漸減少
許多人認為以房養老不划算的原因在於利息採「按月內扣」，也就是說，銀行每月撥款時會先扣除當期利息，因此，隨著累積的本金增加，每月實際領取金額會逐漸減少。
另外，以房養老利率大多採機動計息，若央行升息，每月需要扣除的利息變多，實際領到的錢就會減少。
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實際成數可能不如預期
雖然以房養老貸款成數最高可達房屋鑑價的7成，但銀行鑑價通常較保守。
若是房屋位於非六都地區，或是屋齡、屋況等條件不佳，實際核貸成數可能不如預期。
以房養老條件有哪些？
如果想申辦以房養老，申請前須注意是否符合以下條件：
- 具完全行為能力
- 屋齡＋貸款年限≦60
- 年齡＋貸款年限≧90
- 信用正常，無信用瑕疵紀錄
- 房屋須單獨持有且為自住使用
- 年滿60歲（部分銀行為55歲）
以房養老銀行方案整理
目前許多銀行都有提供以房養老，大揚代書整理14間以房養老銀行方案，若想了解更詳細的方案內容，可以點擊連結查閱：
房屋養老方式比較
除了以房養老外，許多人也會選擇收租養老、留房養老或賣房養老，這4種房屋養老方式有什麼差異？以下為你快速比較：
- 以房養老
將房屋抵押給銀行，由銀行按月撥款作為生活費。 - 收租養老
房屋所有權人出租房屋，將每月租金收入作為養老費用。 - 留房養老
房屋所有權人辦理房屋信託，並將房屋委託給銀行管理、出租。銀行從每月租金扣除信託管理費後，剩餘款項就作為養老金。 - 賣房養老
房屋所有權人出售房屋，將賣屋所得作為養老資金。
了解4種房屋養老方式後，下面快速比較4者優缺點：
| 比較項目 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 以房養老 |
|
|
| 收租養老 | 每月收入穩定 |
|
| 留房養老 |
|
若位於租屋需求較少的地區，可能就會有出租問題 |
| 賣房養老 | 有機會獲得更高額資金 |
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以房養老常見問題
- 名下有多間房屋者
- 需要負擔長期照護者
- 單身無子女、獨居者
可以，但售屋所得必須優先清償以房養老貸款金額。
會，除非申請人當初有在契約中特別註明，否則銀行仍會繼續按月給付款項。
若申請人在以房養老貸款期間過世，契約就視同到期，銀行會停止撥款。繼承人可依是否保留房屋，選擇以下處理方式：
- 保留房屋
繼承人可一次還清以房養老貸款本金和利息，或是向銀行申請一般房貸清償。
- 不保留房屋
銀行會向法院聲請拍賣房屋，拍賣所得扣除貸款本金、利息與相關費用，若有剩餘款項，就會歸還給繼承人。
結語
大揚代書提醒你，申請以房養老前先了解優缺點、比較各銀行方案，並詳細閱讀契約內容，才能讓房產真正成為穩定的退休保障。
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