信用瑕疵貸款如何提高過件率？5分鐘快速了解！
急需資金想辦理貸款，卻怕因為信用不佳遭銀行拒絕嗎？以下教你信用瑕疵貸款的3大方法與過件訣竅，幫助你在信用不良的狀況下也有機會貸款成功！
內容目錄
信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵指的是個人在聯徵信用報告中屬於以下3大狀況的其中一項：
固定評分（200分）
- 貸款、信用卡未還款、有催收紀錄或呆帳
- 支票存款戶被金融機構列為拒絕往來戶
有信用評分（但低於400分）
信用評分滿分為800分，因此低於400分已屬於中下階層。
暫時無法評分（沒有分數）
- 信用資料有爭議
- 已完成債務協商註記者
- 有信用不良紀錄，且目前無正常信用交易
由於辦理信用卡或貸款時，銀行會調閱申貸人的信用報告，如果你的信用分數屬於上面其中一種狀況，就會被認為有還款風險而拒絕申貸。
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信用不良可以貸款嗎？
可以！以下分為兩種狀況跟你說明：
信用瑕疵貸款（不良狀況較輕）
可以！若是以下較輕微的不良狀況，還是可以找到接受信用瑕疵貸款的銀行：
- 有申請信用卡分期但還款正常
- 信用卡預借現金次數低於2次
- 近期有增貸申請紀錄（還款正常）
- 貸款、信用卡遲繳次數不多或時間不長
- 信用卡有循環利息，但占比低且有定期還款
只要不是重大信用瑕疵（例如強制停卡、破產、呆帳、催收、債務協商等），仍然可以試著向銀行提出貸款申請。
信用瑕疵貸款（不良狀況較嚴重）
如果已經屬於較嚴重的信用不良，就會建議改用下面方式貸款：
- 提供更多財力證明：除了薪轉明細、扣繳憑單外，若有副業收入或投資項目（例如股票、基金、債券等），也可一起提供增加信用。
- 提出較有價抵押品：若名下有汽機車或是房地，也可考慮提供給銀行、民間直接申請抵押貸款。
- 諮詢合法民間貸款：若急需資金無法先培養信用，那就可以考慮找合法民間機構申貸！民間貸款不看聯徵中心信用分數與紀錄，很多被銀行拒絕的情況都有機會申貸成功。
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信用瑕疵查詢方式
了解完信用瑕疵還是可以辦理貸款的方式後，以下加碼告訴你如何查詢自己的信用狀況。有以下5種方法：
- 電腦線上查詢：準備自然人憑證、讀卡機，進入聯徵中心網站並輸入個人資料，即可查詢。
- 手機App查詢：透過App Store或Google Play安裝「TW投資人行動網」並完成憑證申請，就能隨時隨地查詢個人信用狀況。
- 聯徵中心櫃台申請：攜帶雙證件即可到聯徵中心辦理，可本人親臨申請，或委託親友辦理。
- 郵寄至聯徵中心申請：下載申請書，並準備雙證件影本及戶口名簿，郵寄至聯徵中心申請。
- 各地郵局營業窗口代收辦理：郵局儲匯窗口可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務。
信用不良多久可以恢復？
以下是較常見的信用不良原因，會在聯徵信用報告註記的時間，時間過後就可再向銀行貸款。
- 逾期、催收及呆帳紀錄
| 原因 | 聯徵信用報告揭露時間 |
|---|---|
| 逾期、催收 | 清償日起3年（不超過債權移轉日起5年） |
| 呆帳 | 最長不超過轉銷日起5年 |
- 信用卡停卡
| 原因 | 聯徵信用報告揭露時間 |
|---|---|
| 個人因素停用信用卡 | 停卡日起5年 |
| 款項未清償強制停卡 | 發生日起7年 |
| 強制停卡但款項已清償 | 清償日起6個月（不超過停卡發生日起7年） |
- 詐騙通報
| 原因 | 聯徵信用報告揭露時間 |
|---|---|
| 警示帳戶 | 通報日起2年（解除者不揭露或最長2年） |
| 其他金融詐騙 | 開放查詢的案件最長5年 |
- 債務協商
| 原因 | 聯徵信用報告揭露時間 |
|---|---|
| 不成立 | 結案日起6個月 |
| 成立且履約完成或提前清償 | 履約完成或提前清償日加1年 |
| 毀諾未清償 | 毀諾日起加3年 |
| 毀諾後清償 | 清償日起加1年（不超過毀諾日起加3年） |
信用瑕疵貸款常見問題
可透過辦理債務整合、不遲繳貸款或信用帳單、不使用信用卡預借現金、不要短時間內申請貸款或信用卡等方式，提升信用分數。
只要無擔保的債務（信用卡、信用貸款等）的負債比沒有超過月薪22倍，就都可以向銀行申請債務整合，但為了降低風險，通常超過17倍銀行就不會受理，如果有更大筆的債務可以諮詢大揚代書，讓專員了解你的需求做規劃！
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不會，銀行只會看申請人的財力條件和信用狀況，不會看家人的信用紀錄；而民間貸款不看信用狀況，因此都可以申請。
信用破產屬於重大信用瑕疵，代表債務人已無力償還負債，基本上是很難再向金融機構申請貸款了。若需要資金協助，建議找民間貸款公司幫你解決。
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