保證人要注意什麼？4大事項一定要知道！
有些人貸款條件不佳，為了順利向銀行申貸，可能會請親朋好友擔任保證人，以提高貸款過件率，但保證人是什麼？有哪些風險？擔任保證人又需要注意什麼？以下就讓大揚代書為你詳細解答吧！
內容目錄
保證人是什麼？
保證人意思是當債務人不履行債務時，代替借款人承擔清償債務責任的人。根據民法第740條規定，除契約另有訂定外，保證人保證的債務範圍包含主債務利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔（例如債務人應負擔的訴訟費、強制執行費用等）。
※貼心提醒：雖然根據民法第741條規定，保證人的負擔債務範圍不會多於債務人，但可能還是需要付一筆不小的費用，建議民眾一定要考慮清楚再決定是否擔任保證人。
保證人類型有哪些？
通常保證人類型有以下3種：
▎一般保證人
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▎連帶保證人
連帶保證人不具有「先訴抗辯權」，也就是說，債務人和保證人的清償債務責任一樣，如果債務人不履行債務，銀行也可以向連帶保證人要求償還債務。
▎共同保證人
共同保證人意思是由2人以上共同擔任保證人，根據民法第273條規定，債權人可以對債務人中之一人、數人或其全體，同時或先後請求全部或一部分的給付。另外，債務還未全部清償完成前，全體債務人仍須負擔連帶責任。
了解3種保證人類型後，接著來快速比較3者的差異：
| 保證人類型 | 一般保證人 | 連帶保證人 | 共同保證人 |
|---|---|---|---|
| 有無先訴抗辯權 | 有 | 無 | 無 |
| 債務清償順序 | 債權人聲請強制執行後，可要求保證人清償剩餘債務 | 債權人可直接要求保證人清償債務 | 債權人可要求債務人或保證人中的一人或全體清償債務 |
| 債務清償責任 | 較低 | 較高 | 視情況而定 |
| 須承擔風險 | 較低 | 較高 | 視情況而定 |
保證人資格有哪些？
擔任保證人有哪些風險？
擔任保證人可能會面臨以下3種風險：
- 降低信用評分：如果擔任保證人，信用報告會有註記，當借款人不履行債務時，保證人的信用評分會降低，未來想向銀行借款的話也會有困難。
- 影響財務狀況：保證人可能須將自己的薪資、存款拿出來清償債務，甚至名下房屋、土地、汽機車都可能會被法院查封、拍賣，導致日常開銷和生活品質受到影響。
- 影響申貸額度：由於借款人和保證人有一樣的債務清償責任，若保證人向銀行申請貸款，銀行會將擔任保證人須支付的金額一起併入貸款額度計算中，因此核貸金額可能會較少。
擔任保證人注意事項
如果要擔任保證人，必須先注意以下事項：
▎與債權人約定保證期限
由於保證人必須承擔借款人不履行債務的風險，建議擔任保證人前，可以先向債權人約定保證期限，如果約定的保證期限已到期，而且債權人在期限內也沒有提起訴訟要求償還債務，不僅保證人免責，還可拒絕清償債務。
▎了解借款人需要保證人的原因
根據銀行法第12-1條第1項、第2項規定，不論是辦理何種貸款，銀行不能要求借款人提供連帶保證人；即使銀行取得足夠擔保品時，也不能要求借款人提供保證人。因此擔任保證人前，一定要先詳細了解借款人需要保證人的原因，以免被欺騙而須負擔債務。
▎注意借款人的信用和財務狀況
如果借款人是因為信用評分低、收入不穩定、申貸年齡超過65歲、有貸款遲繳紀錄等信用瑕疵或財務狀況問題，才需要保證人做擔保，建議一定要謹慎評估借款人無力償還借款的機率是否很高，避免借款人不履行債務時，自己必須清償龐大債務。
▎須確認需要擔任的保證人類型
由於一般保證人和連帶保證人需要承擔的責任不同，如果要擔任保證人，建議一定要先詳細了解這2種保證人的類型，並仔細確認保證合約中標註需要擔任何種保證人，才能保障自身財產權益。
保證人常見問題
根據民法第750條第1項規定，如果連帶保證人是受債務人請求而做擔保，只要符合下列情形之一，就可向債務人請求解除保證責任：
- 主債務人的財產明顯減少。
- 保證契約成立後，主債務人的住所、營業所或居所有變更，導致向其請求清償發生困難者。
- 主債務人履行債務遲延者。
- 債權人依確定判決得令保證人清償者。
不一樣，保證人是以自身財務能力做擔保，而擔保人則是需要提供抵押品來做擔保，當借款人無法清償債務時，債權人可以將抵押品變賣，以償還債務，因此擔保人承擔的風險比保證人大。
需要，連帶保證人和債務人一樣都有清償債務的責任，所以即使債務人過世，連帶保證人仍需要負責償還債務。
可以，根據民法第749條規定，保證人代債務人償還債務後，在其清償的限度內，可以承受債權人對於債務人的債權。也就是說，保證人可成為債務人的新債權人，有權利要求債務人償還已支付的款項。
結語
以上是保證人的介紹。大揚代書提醒你，如果債務人無力償還債務，保證人需要承擔的風險會很高，因此擔任保證人前一定要注意上述事項，並評估自身財務狀況是否可以承擔，以免背負龐大債務。
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