房屋轉增貸划算嗎？優缺點、貸款比較一次掌握
如果目前的房貸月付金讓你壓力太大，或是貸款期間有額外的資金需求，「房屋轉增貸」就是一個可考慮的房貸方案，下面將為你說明房屋轉增貸的申請重點，也加碼提供和轉貸、增貸的比較！一起往下瞭解更多。
內容目錄
房屋轉增貸是什麼？
房屋轉增貸就是將房貸從原本貸款的銀行，轉貸到新銀行，新銀行會針對房屋重新鑑價，並依據申請人的還款能力、信用評分等條件，再額外貸出資金給申請人。
申請房屋轉增貸的優點
- 爭取寬限期：轉貸到另一家銀行後，新銀行通常會提供2～3年的寬限期，寬限期內只要繳息不必負擔本金，可降低前期還款壓力。
- 降低貸款利率：轉增貸銀行可以提供比原本銀行相對優惠的利率，如果申請人的還款能力或信用條件變好，還有機會爭取更低的利率。
- 貸到更多額度：轉增貸銀行會重新鑑價房屋及評估貸款人目前本金的還款狀況，規劃可額外提供的貸款額度，就能再取得一筆資金。
- 延長還款年限：除了前面3點，如果有延長還款年限的需求，也可提出讓行員評估。
房屋轉增貸、轉貸、增貸比較
除了轉增貸，還有房屋轉貸、房屋增貸2種方案，下面為你說明差異：
- 房屋轉增貸：將原本的房貸轉移到新房貸銀行，獲得降低利率、提高額度等優點。
- 房屋轉貸：將原本的房貸轉移到新房貸銀行，主要是為了降低房貸利率。
- 房屋增貸：貸款人已有房貸，還了一些本金後用同間房屋作擔保，向原房貸機構再次申貸。
| 房屋轉增貸 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 | |
|---|---|---|---|
| 貸款方式 | 新貸款取代原貸款且「增加額度」 | 新貸款取代原貸款 | 原貸款＋新額度 |
| 貸款利率 | 比原貸款優惠 | 依照原房貸利率 | |
| 貸款年限 | 有機會延長 | 不可延長 | |
| 貸款費用 | 較高，有塗銷費、手續費、設定費，也可能有提前清償違約金 | 較低，只需手續費 | |
| 抵押設定 | 塗銷第一順位抵押權後再設定 | 再設定增貸部分 | |
另外也為你補充說明房屋轉貸和房屋增貸的缺點和限制：
| 缺點及限制 | ||
|---|---|---|
| 房屋轉貸 |
| |
| 房屋增貸 |
| |
房屋轉增貸注意事項
申請房屋轉增貸前應先注意以下5事項：
- 是否符合條件：房屋轉增貸條件包含信用良好、有穩定還款能力、房貸已有準時還款1年以上。
- 蒐集銀行方案：多蒐集各家銀行轉增貸內容，比較其中差異，再挑選最適合自己的銀行和方案。
- 試算貸款成本：轉增貸等於重新申辦貸款，因此會有手續費、塗銷費、抵押設定費等等，申請前建議先試算成本，並搭配提前清償違約金看轉增貸是否划算。
- 不要同時送件：不要同時向多家銀行提出轉增貸申請，因為每送件一次，銀行就會向聯徵中心調閱一次信用紀錄，短期內超過3次就會影響貸款過件率。
- 提前清償違約金：通常房貸綁約期間是2～3年，若在這段期間內申請轉增貸，可能要支付高額的違約金，建議超過綁約期再申請。
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房屋轉增貸銀行推薦
※溫馨提醒：銀行多採浮動利率計息，轉貸利率、成數及相關費用以銀行最後審核方案為主。
房屋轉增貸申請文件
申請房屋轉增貸流程
- 申請：將上述文件提交給新銀行審查。
- 估價：銀行會根據房屋坐落區段、屋齡、坪數及周邊生活機能等因素進行不動產估價，也會參考當初房屋買賣的成交價格來決定可貸金額，並進行轉增貸試算。
- 審核：估價後銀行會根據申請人的還款能力、信用條件等因素，決定是否過件。
- 對保：當銀行核准後，雙方約定對保時間，並簽訂貸款契約。
- 設定：到地政機關設定抵押權、辦理塗銷登記，新銀行會代為清償原房貸餘額。
- 撥款：完成上述流程後，銀行就會撥款至申請人指定帳戶。
房屋轉增貸常見問題
- 房屋轉增貸優點：降低貸款利率、貸到更多額度，也能爭取寬限期或延長還款年限。
- 房屋轉增貸缺點：須重新申辦房貸並支付相關費用，若是在綁約內清償也要支付違約金。
建議購屋後繳滿2年房貸，再向銀行申請轉增貸；若原房貸已申請寬限期，建議寬限期結束後2年再申請。貸款還款紀錄良好，會比較容易過件。
不可以！為了避免炒房，政府已有規定，無論是轉增貸或增貸，貸到的資金都不能用來購買房屋，不少銀行會在申請時要求簽切結書確保貸款資金用途。
若是想用「過水」等方式買房，銀行都能透過金流查出實際用途，被抓到就可能因違約導致啟動加速還款，要求立刻清償房貸。
《加速還款》依據可看：金管會新聞稿-加速條款
結語
以上就是房屋轉增貸的介紹，也再次提醒，申請房屋轉增貸前，要做好試算及還款能力評估，以免財務發生狀況。
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