信用評分多少算高？辦卡、申貸前必看7大要點！
信用卡和貸款申請核准與否，都和個人信用評分息息相關。本文將深入介紹信用評分相關知識，幫助你更了解信用分數與個人之間的影響。
內容目錄
信用評分是什麼？
信用評分是指財團法人金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）蒐集個人借款、還款、債務紀錄等資料後，經過客觀、量化計算出的分數，主要是用來預測當事人未來一年是否能履行還款義務的信用風險，金融機構也會根據信用分數評估當事人是否具還款能力。
※貼心提醒：當你在某一時間點進行個人信用評分查詢，其結果僅能代表你在該時間點的信用風險，若未來你的信用資料有變動，信用評分也會改變。
信用評分採用資料有哪些？
聯徵中心針對個人信用評分模型所採計的信用資料，可分為以下3類：
- 繳款行為類信用資料：包含個人過去在信用卡、授信借貸、票據、融資租賃交易的還款行為表現，可了解當事人的貸款或信用卡還款情況，並記錄其延遲還款的嚴重程度、發生頻率、發生延遲繳款的時間點等。
- 負債類信用資料：指個人信用的擴張程度，包含負債總額、負債型態和負債變動幅度。
- 其他類信用資料：包含信用長度類、新信用申請類、保證人資訊類。
信用評分標準有哪些種類？
聯徵中心依據其信用評分標準，會評定出3種結果：
給予固定評分（200分）
當事人雖然有信用不良紀錄，但仍有正常的信用交易紀錄（即有金融機構願意與當事人往來），聯徵中心就會給予固定評分200分。只要出現下列任一情形，就代表有信用不良紀錄：
- 貸款逾期未還款、遭催收、出現呆帳
- 信用卡遭強制停卡、催收、出現呆帳
- 支票存款戶被金融機構列為拒絕往來戶
有信用評分（200～800分）
若當事人具有信用評分，聯徵中心就會揭露實際分數（200～800分），並提供分數的百分區位間。若分數越高，代表信用越好、還款能力佳；分數越低，則代表信用品質有待改善。
- 200～400分：屬於信用不佳、信用瑕疵的情況，申請貸款通常無法過件。
- 400～550分：屬於信用評分中下階層，除非工作或財力條件極佳，否則申請貸款較難過件。
- 550～650分：即使貸款核貸，利率也會偏高，建議要挑選願意受理的銀行。
- 650～800分：信用分數650分以上，多數銀行都會通過貸款審核，且分數越高，貸款利率就會越佳。
此次暫時無法評分（沒有分數）
若有下列其中一種情況，聯徵中心暫時不予以評分：
- 信用資料有爭議
- 消債條例適用者
- 已完成債務協商註記者
- 近1年內僅有學生貸款者
- 不適合取得信用（例如受監護宣告者）
- 有信用不良紀錄，且目前無正常信用交易
- 信用資料不足（例如沒有使用信用卡、未申請過貸款等）
※名詞解釋—監護宣告：指對於精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或受意思表示，或不能辨識其意思表示效果者，法院可依聲請人之聲請，為監護之宣告。
怎麼查自己的信用評分？
個人信用評分會列示於「當事人綜合信用報告」中，當事人可透過以下方式申請並查詢信用評分：
書面查詢信用評分
- 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵寄：本人至郵局郵寄辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
線上查詢信用評分
- 電腦查閱：使用電腦連上聯徵中心個人線上查閱信用報告服務後，以自然人憑證或銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證登入。
- 行動裝置查閱：使用智慧型手機或平板電腦，在App Store或Google Play下載「TW投資人行動網」App，並完成憑證申請，即可進行信用評分查詢。
《 了解更多 》信用分數怎麼查？5查詢方法完整說明！
哪些情況會造成信用評分降低？
- 信用過度擴張：包含負債總額過高、使用信用卡預借現金功能、卡費只繳最低應繳金額導致循環利息產生、信用卡使用額度過高（超過50%）。
- 信用資料不足：包含未持有信用卡、未申請過貸款、持有信用卡時間長度過短。
- 延遲還款頻率過高：若貸款月付金、信用卡款項未繳納，或是常常延遲還款，就會降低信用分數。
- 聯徵查詢次數過多：3個月內銀行查詢次數超過3次，表示有急迫的資金需求，也會導致信用評分降低。
- 信用卡使用狀況不佳：近12個月應繳金額未大於0、隨意剪卡、刷爆信用卡等。
如何提升信用評分？
信用評分平均3個月更新一次，若你想提高信用分數，只要遵循以下8種方法，並持續執行3個月以上，就能逐漸提升信用評分：
- 準時全額繳款
- 不要隨意剪卡
- 不要刷爆信用卡
- 不要擔任保證人
- 有效分配收入並控制消費
- 不要預借現金、啟動循環利息
- 避免申請不必要的信用卡造成過度消費
- 減少債務項目，可利用債務整合減輕負債，而不是使用債務協商
個人信用評分會列示於「當事人綜合信用報告」中，當事人可透過以下方式申請並查詢信用評分：
信用評分常見問題
信用評分滿分是800分，一般來說650～800分者容易獲得較好的貸款利率，越接近滿分者，申請條件會越好，因此700分算是不錯的信用分數。
當事人本人查詢信用報告的紀錄不會納入評分模型，因此不會影響信用評分。
信用卡分期付款可分為預借現金分期、帳單分期（整筆帳單款項分期）、消費分期（單筆消費款項分期）3種，預借現金代表個人有急迫資金需求，帳單分期就等於實質借貸且風險較高，因此聯徵中心會將這2種納入影響評分的項目；至於消費分期屬於消費行為，因此不會列入影響信用評分的項目。
結語
所有和金融機構申辦信用卡、借貸的紀錄都會影響個人信用，因此保持良好信用分數是降低信用風險的最佳方式，日後向金融機構申請貸款時才能順利過件。
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