信用評分是什麼？9項要點帶你深入了解！
信用卡和貸款申請核准與否，都和個人信用評分息息相關，「信用」代表的是個人還款能力與償債表現，而銀行也會參考這兩項指標決定申請人的信用卡額度和貸款利率。本文將深入介紹信用評分相關知識，幫助你更了解信用分數與個人之間的影響。
內容目錄
信用評分是什麼？
換句話說，信用評分就是銀行用來判斷個人信用是否具備信用卡、貸款申請資格。要特別留意的是，在某一時間點進行個人信用評分查詢，其結果僅能代表當事人在該時間點的信用風險，未來當事人的信用資料如有異動，個人信用評分也會有所改變。
信用評分採用資料有哪些？
聯徵中心針對個人信用評分模型所採計的信用資料，可分為以下3類：
繳款行為類信用資料
包含個人過去在信用卡、授信借貸、票據、融資租賃交易的還款行為表現，可了解當事人的貸款或信用卡還款情況、是否有不良繳款紀錄，並記錄其延遲還款的嚴重程度、發生頻率、發生延遲繳款的時間點等。
負債類信用資料
指個人信用的擴張程度，包含以下3類資料：
- 負債總額：如信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構數量。
- 負債型態：如信用卡是否預借現金、是否使用循環信用、授信是否有擔保品。
- 負債變動幅度：如授信餘額連續減少月份數。
其他類信用資料
包含以下3類相關資料：
- 信用長度類：如目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。
- 新信用申請類：如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
- 保證人資訊類。
信用評分多久更新一次？
個人信用評分會隨著金融機構每月報送的資料、過去信用紀錄的揭露期限而有所變更，包含每月新增的信用卡費、未清償的卡費、已償還的貸款款項等。也就是說，只要準時還款、降低負債比率，信用評分就會逐漸提升。
實際上信用不良紀錄的揭露期限有長有短，短則6個月、長則10年才會消除，以下列出常見的信用瑕疵項目與揭露期限：
| 信用瑕疵項目 | 揭露期限 |
|---|---|
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償日起揭露6個月 |
| 信用卡呆帳紀錄未清償 | 自轉銷日起揭露5年 |
| 信用卡費未繳遭強制停卡且未清償 | 自停卡日起揭露7年 |
| 信用卡呆帳紀錄未清償 | 自轉銷日起揭露5年 |
| 信用卡費未繳遭強制停卡但已清償 | 自清償日起揭露6個月，最長不超過自停卡日起7年 |
| 借款逾期未還、催收及呆帳紀錄 | 自清償日起揭露3～5年 |
| 警示帳戶通報資料 | 自通報日起揭露2年（若經原通報機關延長者則揭露3年） |
| 退票紀錄 | 自退票日或通報日起揭露3年 |
| 前置協商不成立 | 結案日起加6個月 |
| 前置協商成立 | 履約完成日或提前清償日加1年 |
| 破產宣告紀錄、清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年 |
信用評分標準有哪些種類？
聯徵中心依據其信用評分標準，會評定出3種結果：
- 有信用評分（200～800分）
若當事人具有信用評分，聯徵中心就會揭露實際分數（200～800分），並提供分數的百分區位間。若分數越高（例如信用評分800分或趨近於800分），代表信用越好、還款能力佳；若分數越低，代表信用品質有待改善、還款能力恐有疑慮，在申請貸款或信用卡時較難審核通過或很難申請到高額度。 - 給予固定評分（200分）
當事人雖有信用不良紀錄，但仍有金融機構願意往來（即當事人也有其他正常的信用交易紀錄），聯徵中心就會給予固定評分200分。只要出現下列任一情形，就代表有信用不良紀錄：- 貸款逾期未還款、遭催收、出現呆帳
- 信用卡遭強制停卡、催收、出現呆帳
- 支票存款戶被金融機構列為拒絕往來戶
- 此次暫時無法評分（沒有分數）
若有下列其中一種情況，聯徵中心暫時不予以評分：- 信用資料不足：例如沒有使用信用卡（即信用小白）、持卡不滿3個月
- 不適合取得信用：例如受監護宣告者
- 信用資料有爭議
- 消債條例適用者：配合消費者債務協商清理條例實施，於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記
- 已完成債務協商註記者
- 近一年內僅有學生貸款者：學生貸款屬於政府專案貸款，性質較特殊，並不算是真正的信用往來行為
- 有信用不良紀錄且目前無正常信用交易
信用評分多少算高？
信用評分滿分是800分，200～800分是聯徵中心給予的有效信用評分，以下列出信用分數及其代表的意義：
- 650～800分：只要在650分以上，多數銀行都會通過貸款審核，且分數越高，貸款利率就會越佳。
- 低於650分：即使貸款核貸，利率也會偏高，建議要挑選願意受理的銀行。
- 低於550分：屬於信用評分中下評級，除非工作或財力條件極佳，否則申請貸款較難過件。
- 低於400分：即屬信用不佳、信用瑕疵的情況，申請貸款通常無法過件。
哪些情況會造成信用評分降低？
- 信用過度擴張：包含負債總額、使用信用卡預借現金功能、卡費只繳最低應繳金額導致循環利息產生、信用卡使用額度過高（超過50%）。
- 信用卡資料不足：包含未持有信用卡、持有信用卡時間長度過短（例如隨意剪卡）。
- 有各項未繳款紀錄：貸款、信用卡遲繳，或發生頻率高。
- 聯徵查詢次數過多：3個月內銀行查詢次數超過3次，表示有急迫的資金需求，也會導致信用評分降低。
- 信用卡使用狀況不佳：近12個月應繳金額未大於0、信用卡永久額度未調升等。
如何提升信用評分？
- 準時全額繳款
- 不要隨意剪卡
- 不要刷爆信用卡
- 不要成為信用小白
- 有效分配收入並控制消費
- 不要預借現金、啟動循環利息
- 避免申請不必要的信用卡造成過度消費
- 減少債務項目，可利用債務整合減輕負債，而不是使用債務協商
個人信用評分查詢方式
個人信用評分會列示於「當事人綜合信用報告」中，當事人可透過以下方式申請並查詢信用評分：
書面查詢信用評分
- 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵寄：本人至郵局郵寄辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
線上查詢信用評分
- 電腦查閱：使用電腦連上聯徵中心個人線上查閱信用報告服務後，以自然人憑證或銀行／證券／保險業等金融機構核發的軟體金融憑證登入。
- 行動裝置查閱：使用智慧型手機或平板電腦，搜尋「TW投資人行動網」（App Store或Google Play），安裝App並完成憑證申請，即可進行信用評分查詢，手機或平板皆可。
信用評分常見問題
信用評分滿分是800分，一般來說650～800分者容易獲得較好的貸款利率，越接近滿分者，申請條件會越好，因此700分算是不錯的信用分數。
當事人本人查詢信用報告的紀錄不會納入評分模型，因此不會影響信用評分。
信用卡持有張數多寡與信用風險並沒有顯著的關聯性，聯徵中心也不會將信用卡張數列入影響評分項目，因此不會影響信用評分。
結語
俗話說「凡走過必留下痕跡」，所有和金融機構往來的紀錄都會影響個人信用，不論你的信用分數是多少，努力維持或提升信用評分是降低信用風險的不二法門，因此做好財務管理才能獲得更好的條件，日後有求於金融機構時較容易過件。
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