自營商貸款好過嗎？3貸款管道整理、5過件技巧一次看
創業者大多會申請「自營商貸款」應付資金需求，但沒有固定薪轉的自營商好過件嗎？如果還想申請房貸，又該怎麼準備才更有機會核貸呢？
這篇文章會帶你了解自營商貸款的申請管道、條件與過件重點，幫助你提高申貸過件率！
內容目錄
自營商貸款是什麼？
所謂的自營商是指：攤商、網拍、小吃店、個人工作室、民宿經營者及中小企業老闆等自己開店，有收入但非固定薪轉的工作者。
符合以上身分的工作者，以個人名義向不同管道申貸，就是自營商貸款。
須注意的是，經常有人會將自營商貸款與企業貸款搞混，兩者最大的區別在於申請名義的不同。
自營商貸款是以個人名義申貸；企業貸款則是以公司行號或企業法人的名義申請。
自營商貸款申請管道
政府專案貸款
目前政府提供的貸款專案有以下3種：
| 方案 | 企業小頭家貸款 | 青年創業貸款 | 微型創業鳳凰貸款 |
|---|---|---|---|
| 最高額度 | 500萬 | 1200萬 | 200萬 |
| 參考利率 | 3.72% | 2.295% | 2.295%（前2年利息補貼） |
| 適合對象 | 員工10人以下的合法公司 | 18歲～45歲、公司成立未滿8年 | 女性、中高齡、離島居民創業者 |
以下為你說明這3種貸款的自營商貸款條件：
銀行自營商貸款
- 不會對開業年資及營業額有過高門檻。
- 有自營商專屬方案，如官網有自營商、小頭家等貸款方案。
- 接受報稅資料，甚至是進貨單、電子發票等較彈性的財力、收入證明。
民間自營商貸款
向民間管道申請自營商貸款可享審核寬鬆、撥款快速等優點，還款方式也較有彈性、可依需求規劃。
營業額不高，或無法提供銀行規定的財力證明也不用擔心！
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自營商貸款應備文件有哪些？
政府專案貸款應備文件
- 申請書
- 雙證件影本
- 所得清單或財力證明
- 公司營利事業登記證
- 銀行往來存摺封面影本
- 近1年公司401／403／405報表
銀行自營商貸款應備文件
- 申請書
- 身分證正本＋影本
- 公司與負責人3個月內與金融機構往來存摺
- 公司變更事項登記表（含主管機關開發函函文）
民間自營商貸款應備文件
- 雙證件正本＋影本
- 銀行存摺封面影本
- 其他財力證明（企業報表或房地所有權狀）
自營商貸款如何提高過件率？
可利用以下5種方法來提高過件率：
- 維持好的信用狀況
建議平時就要正常使用信用卡，不遲繳貸款款項及卡費，保持良好的信用評分，在申請自營商貸款時較有機會過件喔！
- 提供有效的擔保品
若擔心過件率不高，申貸時可一併提供名下的房屋、土地、汽機車等抵押品，提高機構的貸款意願，也有機會降低貸款利率。
- 提供良好財力證明
由於自營商無法提供薪轉證明，申貸時可檢附報稅明細，如：401、403、405報表等銀行認可的自營商財力證明，或是進貨單、每日營業證明，都能有效提升過件率。
- 選符合條件的方案
自營商貸款管道較多，方案內容也多有差異，建議先多方比較，選擇申貸條件與自身條件相符或相近的管道，才能提高過件機會。
- 有公司、商業登記、經營穩定→政府創業方案
- 18～45歲、事業設立未滿8年→青年創業貸款
- 45歲以下女性或離島創業者→微型創業鳳凰貸款
- 有報稅或穩定收入、信用良好→銀行信貸、自營商方案
- 沒登記、沒報稅、信用有瑕疵，或急需用錢→民間管道
- 避免短期多次送件
每次申貸銀行都會查聯徵，短時間內向多家送件（3個月內超過3次）會被銀行認為未來有還款風險而降低過件率。
建議鎖定好1～2家自營商友善銀行，準備好資料後再送件即可。
自營商貸款申請流程
- 提出申請
選擇合適的管道及方案，並準備相關文件提出申請。 - 審核評估
貸款機構會根據申請資料評估是否過件，若過件會決定貸款額度及利率，並回報給申請人。 - 對保簽約
申請人確認方案，與貸款機構約定當面對保，若合約無誤即可簽約。 - 撥款完成
完成上述流程即可等待款項入帳。
自營商貸款常見問題
是否調閱聯徵報告須依貸款管道而定：
- 政府：會調閱申請人（公司負責人）及其配偶的聯徵報告。
- 銀行：會調閱申請人（公司負責人）個人聯徵報告。
- 民間：不會查聯徵。
除了提供有效的財力證明外，也可以自己做薪轉。
只要每月存固定金額到銀行（備註薪資），並持續6個月以上，證明自己有穩定收入，申請房貸就能更順利。
自營商房貸成數最高可達7成，雖然比薪轉上班族保守，但若個人或房屋條件都不錯，還是有機會獲得更高的額度。
可以！以下為你說明：
- 沒有公司、商業登記
政府創業方案大多不符資格（都要求登記），但銀行和民間看的是個人條件，沒有登記也可以。
- 沒有報稅資料
政府方案不適合。可改用近6個月存摺明細、電子發票、接案平台對帳單、租約或進貨單等「替代財力證明」向銀行、民間申請。
- 兩者都沒有
很難申請政府跟銀行的方案，可考慮審核較彈性的民間貸款；或先累積幾個月穩定金流紀錄再申請。
結語
以上就是自營商貸款的介紹，若你申請自營商貸款卻被銀行拒貸，歡迎向大揚代書申貸，我們是經由政府認證的合法機構，且條件寬鬆，有機會取得自營商貸款50萬以上的額度，若你需要資金，現在就快聯絡我們吧！
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