花蓮合法借款該找誰?詳細攻略教您安心借錢!

花蓮合法借款該找誰?詳細攻略教您安心借錢! - 大揚代書事務所

說到合法借款,大家一定會先想到銀行,而花蓮的銀行大多集中在花蓮市,那麼花蓮市以外的民眾若急需資金,有什麼快速借錢的方法呢?大揚代書為您整理多種花蓮合法借款的方式,以及借款的注意事項,跟著我們一起看!

內容目錄

花蓮合法借款管道有哪些?

金融機構

  • 銀行:最廣為人知,也最常被使用的管道,銀行可辦理房屋土地貸款信貸、汽機車貸款等。
  • 農漁會、信用合作社:如果住家附近沒有銀行,其實也可以找這些小型金融機構辦理擔保或無擔保貸款,只是並非每一家都有受理,須到官網查詢。
  • 保險公司:保險公司的部分保單可以用來借款。
  • 郵局:郵局其實可以借錢,但方法只有房屋和保單借款。

民間借貸

民間借貸的常見管道有融資公司、代書和當舖:
 融資型民間貸款代書型民間貸款當舖型民間貸款
單位股票上市融資公司,如:中租、裕融、和潤私人公司、個人或代書政府立案當舖
種類土地貸款、房屋貸款、信用貸款、汽機車貸款和手機貸款土地貸款、房屋貸款、信用貸款、汽機車貸款和手機貸款多為抵押貸款,須提供擔保品
門檻普通較低較低
利率普通較高較高,另有倉棧費
風險公司有一定規模,且須公開財報與營運狀況,風險較低較高較高

花蓮合法借款有哪些方式?

信用貸款

一種無擔保品貸款,是銀行主要的放款方式。年限最長7年,利率及額度依貸款人條件核定。因為沒有擔保品,銀行會更嚴格審查貸款人的信用、財務狀況、工作屬性等條件。依金管會規定,銀行信貸的放貸額度不得超過貸款人月薪的22倍,不過也很少人能借這麼多,除非個人條件很好。

小額信貸

額度30萬以內的信用貸款,審核條件與一般信貸相同。小額信貸可分為以下兩種:
  • 一般分期型:一次取得所有資金,每月本息均攤償還。利率約5%~15%,另有手續費3000~9000元不等。
  • 循環型:銀行撥給貸款人一個額度,在額度內可隨借隨還,償還的金額可循環動用,不過每月有最低應還額度,通常是欠款總額的2.5%~10%。利率約6%~20%,以日計息;手續費2000~9000元不等。

小額借款(有擔保品)

又稱小額貸款、小額借貸,擔保品在貸款期間可正常使用,不須扣留。常見的小額借款方式如下:
  • 手機借款:用符合貸款機構要求的機型來借款,額度及利率依手機單價、使用狀況及年限核定,額度通常為2~4萬,年利率18%~22%。
  • 機車貸款:自有機車融資,額度與利率依機車市值、年份、c.c.數等條件評估,貸款人信用則可加分。額度約20萬,重型機車可借到100萬以上;年利率約10%~20%。要注意銀行目前只接受250c.c.以上的黃牌和紅牌重機。
  • 汽車貸款:用原車融資,額度及利率依汽車市值、年份、c.c.數、廠牌等核定,貸款人信用也是加分條件。最高可貸到200萬,年利率約5%~15%。

信用卡預借現金

信用卡當月剩餘額度可換成現金使用,有些銀行能借到所有剩餘額度,有些銀行則規定只能借信用額度的10%左右。不論在國內還國外,只要透過ATM就能申請。第一次申請前須確認預借功能是否開啟,可操作ATM或撥打銀行客服專線查詢。
若在信用卡當期帳單繳款截止前還清,就免付利息,但若沒有還清,銀行將啟動循環利率,最高可達15%,從預借當日起計息。另有手續費,一般為預借金額x3.5%+100~150元。
預借現金雖然是合法、方便的借款方式,但對個人信用影響極大,所以建議盡量不要使用。

房屋、土地貸款

利用價值高的不動產來借款,可獲得比其他貸款方案更低的利率,不過除了個人條件,不動產的坐落地段、格局、類型等也都是銀行的評估標準。而要特別注意的是,銀行認為土地較不保值,管理又麻煩,因此不太願意受理貸款,目前只有國泰世華、合作金庫、土地銀行及台灣銀行開放。
不動產與其他貸款一樣可辦理轉貸和增貸,另外還有獨特的「二胎」貸款,也就是用抵押過的物件向另一家機構再抵押借款一次,通常會找民間辦理。

保單借款

保費扣除保險公司的成本及其他費用後,剩餘金額為保單的價值準備金(保價金),可用來借款。保單借款免手續費,且借款期間仍享有保險保障;借款額度通常為保價金的7~9成,利率約4%~6.9%。借款本息若超過保價金,須在保險公司發通知的30天內還款,否則保單將失效!另外,借款期間若發生須理賠的事件,保險金也會扣掉借款金額喔!

P2P借貸(peer to peer lending)

私人借款管道,透過網路平台媒合投資人與借款人,除去中介以降低利率。審核條件寬鬆、流程簡便,平台會收取手續費,投資人則收取利息並承擔違約風險。學生常用的借錢平台「普匯」就是P2P借貸。因為完全透過網路完成,要小心個資外洩、資訊不對稱、不透明、平台倒閉等風險。

花蓮民間借貸和銀行的不同?

既然有這麼多金融機構可以借款,為什麼要找民間借貸呢?這是因為民間貸款有其特色:
  • 條件寬鬆:聯徵、免保人,被銀行拒絕的案件皆可申貸。
  • 撥款快速:最快1天內撥款。
  • 不限區域:全台都可辦理。
  • 資金靈活:不綁約,隨借隨還,提前清償無違約金。
雖然民間借貸的利息比銀行高,但帶給民眾許多方便性,有時也會成為人們的救命稻草。

什麼情況下會找民間借貸?

若您有以下狀況,可能會被銀行打槍,這時不妨考慮向民間公司借款:
  • 信用小白
  • 債務協商
  • 負債比過高
  • 信用評分不佳
  • 不動產僅持分
  • 屋齡超過40年
  • 短期週轉,不想綁約
  • 貸款遲繳或呆帳紀錄
  • 須在1~3天內獲取資金
  • 年紀超過65歲,無收入來源
  • 工作領現金收入,無固定薪轉
  • 聯徵調查次數在3個月內超過3次
  • 常提領百元鈔,被銀行認定經濟能力差

民間借貸要注意什麼?

民間借貸是合法的行為,但有一些非法業者會包裝自己,例如:地下錢莊、日日會等。這些機構會偽裝成當舖、銀樓,或用「互助會」為名義招攬客戶,並標榜保證過件、無條件借款、馬上撥款等,看似可解燃眉之急,卻會讓人掉入更大的債務陷阱,一定要避開這些高利貸!以下提供您幾個標準以判斷該貸款機構是否可信:
  • 有合法營業的證明,如:營業登記證
  • 有實體店面,查得到公司名稱、地址、市話等
  • 核貸後才收各項費用
  • 事先告知可能衍生的相關費用
  • 不要求提供身分證、存摺等證件正本(證件正本只用來核對身分)
  • 利率合法(月息上限3%,年息上限16%;當舖年息上限30%)
  • 有保障合約,且當面簽約對保
  • 貸款流程不會太隨便

花蓮合法借款的流程?

土地貸款流程圖 - 大揚代書事務所
不論是哪一種借款方式,流程都大致如下:
  1. 申請:選擇貸款機構,提出申請並檢附文件。
  2. 估價:若是擔保貸款,須經過鑑價程序。
  3. 審核:依貸款人條件審核是否放貸,以及放貸的額度和利率。
  4. 對保:核准貸款,雙方核對合約內容。
  5. 設定:擔保貸款須至相關單位設定抵押權。
  6. 撥款:手續完成,等待撥款。

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